保险的分类和简单化定义
市场上的商业保险统称人身保险，人身保险就是以人的寿命和身体为保障对象的保险；按保险责任分，无非有3类：有人寿保险、健康保险和意外伤害保险。
人寿保险 定期寿险（消费型保险，只保障到一个固定的时间，如20年、30年，如果这段时间没有出险，保险就终止了，钱也不会退。是以身故为给付的保险，价格相对便宜。） 终身寿险（保障时间为终身，保障功能比较强，兼储蓄功能，储蓄功能是通过“现金价值+年分红”这样常见组成形式。） 两全保险（两全保险同时具备保障和储蓄的功能，两全有终身型的，大多数都是定期型的，到60岁、70岁或80岁保障的，常见的有2年一返还和3年一返还和满期后返还，并同时存在分红；少儿的两全保险比较多，通常价格比终身寿险要贵些。） 年金保险（以生存为给付的保险-常见的有养老年金保险，有保证领取的年限和金额，也有活多久领多久、按年领取或按月领取，这类保险要买的份数多才会有效果也意味着费用要比较多。）
健康保险 疾病保险（最常见的重大疾病保险，就是在约定合同范围内发生疾病获得赔付保险金，买多少保额就按约定的条款给付。） 医疗保险（住院费用保险、住院津贴保险、意外医疗保险，这几类就是由意外产生的医疗费用或意外和疾病住院产生的医疗费用为赔付的保险。通常按损失多少赔付多少的原则-住院津贴除外。） 护理保险
意外伤害保险 意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。意外伤害保险是指在约定的保险期间内，因发生意外伤害而导致被保险人身故或残疾，给付约定保险金的保险。 关注焦点 寿险很多时候可以用价格区分出来，有保障型的、理财型的、年金保险、投资型的。 保障型的就是偏向保险保障多一点，价格通常不会太贵； 理财型两全保险和万能寿险，这两类险种各有特点，稳健是基础，理财型保险主要是固定返还+分红的形式； 万能寿险是保险里面的万金油，险种的灵活性可以设计出各种保险模型：定期保险、保障型保险、理财型保险都可以设计出来，而且保单成立过程中还可以适时的调整成不同的类型，很灵活适合专业水平较好的保险代理人销售； 年金保险，传统的年金保险稳健是基础，适合30-36岁左右人群购买，长期累积帐户利益才会最大化； 投资型的投资连接保险，这类保险需要有一定的理财知识，至少懂得基金和权益市场的变化，能承担一定的投资风险。 重大疾病种类：我国中国保险行业协会与中国医师协会合作，根据成年人重大疾病保险的特点，对我国重大疾病种类进行了统一和规范：最常见的有25种疾病，一般都是在25种后增加3-5种不等。
家庭保单的选择原则 家庭成员购买顺序 先大人购买，后小孩购买（小孩优先考虑医疗类保险）；先家庭经济支柱购买，再其它家庭成员购买。 险种类别购买顺序 大人：意外伤害险-个人责任的寿险-家庭责任的寿险+重大疾病险-养老补充的理财险-转移资产保单 企业主：意外伤害险-个人责任的寿险-家庭责任的寿险+重大疾病险-避税保单和转移资产保单（避税避债 权债务） 少儿：医疗类保单-重大疾病险和寿险/教育金保险 保费与保额 保费：著名的理财黄金法则4321法则，保险可占到家庭资产的10%-15%间。支出太多易造成经济负担和压力，支出过少很容易造成保障时间的不够、保额的不足，这个比例是合理的。 保额：双十原则，就是10%的保费支出，购买到相对家庭总收入10倍的保障。正常的保额设计，会考虑的情况比较多，要考虑年支出、孩子的教育费、负债、父母赡养费、通货膨胀...。保额有多种计算方式。 华人首富李嘉诚---别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富，是给自己和家人买了充足的人寿保险。 人生的3个生命周期（单身期-家庭形成和成熟期-退休养老期），怎么考虑保险。 不同的生命周期 不同的家庭结构 不同的收入情况 都会决定不同的购买情况。 单身期（求学、毕业、初入社会） 家庭形成和成熟期（组建家庭 购房 车 孩子出生 成长 赡养父母） 退休生活（孩子毕业 就业 立业 自己退休） 这些责任与周期周而复始，都是人生要经历的过程，在这些过程中，面临的保险责任也完全不同。 A 单身期 初入社会，花费不少，有很多月光族；激情四射爱四处活动存在的隐性风险比较多；现在的80后90后很多是独生子女，也存在对父母的责任。 1 先选意外伤害险，地球上的每分每秒，每天的报纸新闻都会有报道意外事件的发生，发生在别人身上是故事，发生在自己身上那就是事故。意外卡单，体现对父母的感激和责任。深圳每周的刑事案件有1万多起，平安车险在交通意外方面平均每天有上百起报案，关注《第一时间》报道就知道很多时候风险就在身边。 其次：医疗险、住院险，转移自身的风险；在还没到能力的时候不求回报父母，但不要拖累父母。 2 收入还可以，但就是存不到钱，银行卡里的数字总是让人忍不住难以控制。可在1完善的情况下寿险（保障型或理财型按需选择）附加重大疾病险。 3 如果处于上述两者中间怎么办？（有学业负债或家庭有负债） 定期寿险或保障型险种，增加保额是关键。 关注焦点：怎么选择意外卡单？ 第一看价格，价格是相对于保额的多少而言的，保额高，便宜的最好。 第二有什么功能，至少需要有意外医疗险，注意免赔额，注意保额。 第三看看条款，有没有烧烫伤责任的。 上面的符合要求的，就很好了，不需要多考虑了。 B 家庭形成和成熟期 工作和生活趋向稳定，对未来的生活充满了无限向往，买房 买车 孩子出生和长大，父母赡养，人生的很多大事都在这个阶段来临，一份沉甸甸的责任和关注家庭的财务安全。 如果已买保险的，我们该把保险都整理出来：（注意保险不是买完就没事的，要回头审视一下，家庭环境在发生变化，保险的需求和其它金融理财方式也在发生变化） 1、重新整理保单，要清楚保额是否足够。 2、要知道自己购买的是什么险种，有什么责任，注意免责条款和赔付标准。 3、看保单是否有保障的缺口，有没保障到的。 4、银行帐户是否正常使用，保单交费是否有效。 5、如果有房贷车贷，要注意把意外险的保额和车和房的保额相持平，经济能力许可的注意补充定期寿险，寿险的保额也要和车房贷相持平，这样你可以花最少的保费拿到最高的保障。 调整后，也将意味着如果风险来临的时候，你的房贷、车贷、家庭生活费用、教育费用、父母赡养出，保险的意义就在于此，这才是完善的保险保障。