简约有效的进行风控

信用贷款，这种贷款实际上，借款人自身的银行征信的价值不高，因的大多明白过，通过中介过来的客户，100%白户，实际上我对于这种纯白户的客户是比较抵制的。纯白，没有任何污点，这是很多“逗比风控”喜欢的类型，没有任何污点，多完美。完美吗？一个成年人，没有任何信用卡，没有任何贷款记录，在当今社会，这种情况只能说明2点。第一，借款人的资质实在太差，完全申请不下信用卡。第二，借款人的资质太差，无法在银行获得任何贷款。此类借款人多为农村户口，工作证明基本造假，个人名下十有八九连有效流水都没有。基本都实为“傀儡借款人”。我只能说，我见到这种纯白户的借款人，我是一定不会做的。你连张小额信用卡都申请不到，我为何就要放给你数万元的信用贷款？如果借款人的年纪超过30岁，出现1-2次的信用卡的短期逾期或者是房贷的短期逾期我认为才正常，这才符合常理。同样，如果某个借款人，持信用卡有效时间超过5年，信用卡每个月基本都是刷空状态，但是从未逾期的话，我也会打起十二分注意，因为同样这也说明了他不合常理，不黑，也是因为自己一直特别在意维护自己的信用记录，但是如果不是需要四处贷款的话，我真心想不到一个合理的说辞来解释这个事情。 在信用贷款这个事情上，我个人更倾向于增加借款人的违约成本，何为违约成本？即有形加无形的，如关联担保人，要求一个借款人关联1-2个已婚正式单位上班的担保人，同时将借款额控制在3万元以内，同时根据借款人自身的条件，酌情考虑是否需要添加多个联系人，已防止借款人突然玩失踪。其实现在用智能手机的客户占比例非常之高，可以说到95%以上，还有一个比较简单的方式，可以最大程度的增加客户的违约成本，即要求客户云备份通讯录到平台，并与客户签订保密协议，在不违约的前提下，保障不会有任何人联系他通讯录内的联系人。现在看多余，一旦发生借款人失踪的情况，这个备份的云通讯录，可能就是你找到借款人的唯一砝码。在严格控制好借款额及做好担保措施的情况下，信用贷也可以非常的安全。完全没有必要去做一些吹毛求疵的手段，只要把握住关键的几个点，一切都尽在掌握。 抵押贷款这个事情上，只要查询下客户的个人信息记录就可以了，在这里，抵押贷款我必须看客户的征信报告，可以有逾期，但是这些逾期必须是已经归还的状态，如果这个客户有大额逾期并处于未偿还的状态的，那么不管是车押还是房押，我是一定不接收的。可以有逾期，逾期多少次我都不会在意，但是只要目前是已结清的状态就可以。之前如果有法院执行记录，刑事记录的，也是一概不接收的。抛掉这几个点，大部分客户都是可以正常去做的。