如何规划家庭保险理财

概述中国大妈疯狂抢金,折射出老百姓既担忧财富缩水又缺乏投资渠道的理财困境。如何摆脱投资路上的窘境,中产家庭也迫切需要为手中资金找到一个靠谱的投资渠道,确保财产安全且能保值增值。制定科学的保险理财规划,中国大妈可轻松投资理财,为家庭及个人财富“增值”。中产家庭的理财规划 投保保险很重要炒金如何赚钱专家免费指导银行黄金白银TD开户指南银行黄金白银模拟交易软件集金号桌面行情报价工具保险的一个重要功用就是保障。购买保险并不是越多越好,而是要根据自己的收入、需求乃至人生不同阶段等各方面的情况作出理性的计算。家庭在日常生活中可能遭遇的风险有很多种,如何针对不同的风险选择不同的险种?究竟哪些险种是必不可少的?哪些险种是中产家庭最需要的?高级理财规划师说:“在险种的选择上,家庭也应该根据自己的经济状况以及需求选择最适合自己的险种。”肖丰提出了一个险种“五分法”的概念,将家庭主要需求的险种按照重要程度、根据经济实力分成五个层次,这种分层次的方法有点类似于马斯洛人类需求五层次理论。第一层次:意外伤害险意外伤害险是指被保险人由于意外原因造成身体伤害或导致残废、死亡时,保险人按照约定承担给付保险金责任的人身保险合同。相对于其它险种而言,意外伤害险的保费最便宜,保额又比较大,是一个最基础的险种。平安人寿的蔡欢歌说:“由于意外险的保费较低,中产家庭在购买意外险的比例应该占全部保费的20%以上。”而高级理财规划师肖丰则建议中产家庭购买意外伤害险的比例应该达到总保额的50%。肖丰说:“特别是中产家庭的主要经济支柱,一定要购买足够多的意外险。因为意外事故是最不测的,一旦发生意外,家庭一下子就丧失了经济来源,如果没有足够的保障,整个家庭的经济就会遭受颠覆。”购买意外险的渠道很多,购买专门的意外险,团险,另外,出外旅行、乘坐交通工具的时候,都可以购买到意外险。在购买意外险险的同时,都会推荐客户附加一个意外伤害医疗险。这样一来,即使在意外中受伤,也能得到一定的赔付。第二层次:医疗险、重大疾病险医疗险是指提供病人为治病而发生的各种费用的保障,对这些费用的赔偿多采用实报实销的原则,或以就诊的次数为单位给付被保人一定的补贴。一般分为住院费用型和住院津贴型。重大疾病保险是为保障某些重大疾病给病人带来的灾难性的费用支付的风险,重大疾病保险的赔付通常以给付方式,即被保人一经确诊罹患该合同所定义的重大疾病之一,立即一次性支付保险金额,以缓解重大疾病所产生的巨额医疗费用给病人及其家庭带来的经济压力。“医疗、重大疾病险也是人人都需要的基本保障,所占总保额的比例应该达到20%。”蔡欢歌说,中产家庭可以根据不同的情况选择医疗险的搭配。如果家庭中有成员是公务员,住院费用全部能报销的话,就可以将用于购买住院费用型的保费加到住院津贴型的医疗险上。重大疾病在如今已经成为见怪不怪的疾病了,一旦中产家庭的成员得了重大疾病,如果没有购买重疾险或者购买的额度不够,恐怕整个家庭的经济都会发生天翻地覆的变化,倾家荡产也不足为奇。第三层次:储蓄分红型保险储蓄分红型保险是指保户不仅可以享受一般的保险保障功能,还可以对保险资金运作后所得利润的分红。具备“保障、投资、储蓄”三位一体的功能:不仅具有一般保险的保障功能,还保证每年有与银行利率相近的保底收益,此外的年度分红。肖丰说:“养老年金险的费率比起储蓄分红型保险要高,而且养老险要在几十年后才能拿到钱,两者相权,储蓄分红型保险其实更实惠。”也是由于这个原因,一般把储蓄分红型的保险跟寿险、养老保险和教育型险种相结合,在保障的同时,可以分红获利。中产家庭可以拿出总保额的10%~20%用于购买储蓄分红型保险。第四层次:养老年金险养老年金保险是一种年金形式的保险,即从年轻时开始定期缴纳保险费,从约定年龄开始持续、定期领取养老金的人寿保险。中产阶层很多都是企业中层以上的管理人员,在退休之后,如果仅仅依靠社保,巨大的经济落差将使原来的中产生活水平大缩水。出于这个原因,养老年金险成为了许多白领的首选。张友凯教授说,并不是每一个中产家庭都要购买养老险,对于一些退休后有很优厚的退休金的中产阶层来说,用于购买养老险的钱还不如拿去做其它投资。肖丰建议用于购买养老年金险的比例可以占总保额的10%~20%。第五层次:投资型保险投资型保险是国内保险市场近年来出现的新险种,它兼具保险保障与投资理财双重功能。目前市场上常见的投资型险种有投资连结保险、分红型寿险、万能寿险及投资型家庭财产险等。投资型保险并不适合每个人,需要在家庭收入状况非常良好的情况下才可以考虑此类保险。这种保险比较适合那些富裕的、平时又没时间自己操盘的中产阶级。购买比例可达到总保额的5%~10%。作为第三方理财规划师,一般不建议客户购买投资型保险,的投资毕竟属于“二手投资”,手续费高不说,投资手段、渠道也远远不。