事实上，分红险是一款稳定利益，投资于固定资产，收益比较稳定的产品，运营到五年左右，基本上保单的现金价值和分红收益与已交保费持平。上述险企工作人员表示，如果按照前几年普遍收益在4％左右来计算，考虑退保的成本，五年后退更加划算。持有时间越长，退保损失越少。
分红保险提供的产品收益包括三个部分：保险保障、保证收益和红利。其中能给予消费者的“确定回报”，一是保险保障，如消费者在生、老、病、死、残等方面的保障需求，二是保险合同约定的保证收益，俗称“保底收益”，目前寿险保单预定利率上限为保监会1999年确定的2.5%。
在“确定回报”的基础上，每个会计年度向保单持经营盈余的红利。根据监管规定，实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。可分配盈余的高低，受资本市场、资产规模、投资策略、责任赔付及成本开支等因素影响，每年的盈余有波动，红利也随之波动，有的年份高，有的年份低。换言之，分红险可分配盈余高，客户所得的红利便“水涨船高”，上不封顶；可分配盈余低，客户所得的红利也低，但最低为零。
因此，经营盈余不佳，投保人收获的红利自然也低了。 长期投资保险理财有收获，事实上，在CPI不断上涨，房地产、股票投资又不景气的背景下，承诺保本、承诺收益的保险理财产品正不断受到市民的追捧。在迎泽大街一家国有银行网点内，大堂经理就向记者介绍，当前银行理财产品的收益率普遍不高于4%，且不承诺保本。 相较而言，一些保险产品3年期的收益率就能到4.75%左右，对追求稳健的普通投资者来说很有吸引力。另外，在当前降息预期下，这类产品收益率是央行升息则收益跟着上升，但央行降息则收益不变，这一点也颇受投资者青睐。“由于承诺保本收益也不错，这些保险产品今年卖得不错。”
第一步：基金定投，聚沙成塔 张女士虽然已退休，但仍在做业务工作，年收入20万元左右，足够支付日常生活开销。建议张女士将每月单位投资收入支付还贷结余进行基金定投。基金定投可以“聚沙成塔”，在不知不觉中积攒一笔不小的财富。基金定投的收益还会产生复利效果，因此建议张女士设定一个5—10年的定投计划，作为外孙的教育储备金，也可作为自己的退休养老基金。
第二部：保险规划 保险不仅是家庭理财的第一步，更因其低投入高保障转移风险的功能，使其成为财富之舟上必备的“救生圈”。建议张女士将临平房屋出租的年收入4万元，分别以外孙和侄儿为被保险人购买二份分红保险，缴费年限可选择5年，既有一定的保障，又可获取长期稳定的低风险收益，更可作为将来送给外孙和侄子的最好礼物