我国中小企业融资的先天劣势中小企业大多属于“夕阳产业”，多数生产轻工类、资源消耗类型的产品。如服装，皮革、文体用品、塑料制品、金属制品等。关陕这类产品由于结构单一和较低的技术含量，市场一旦发生变化极其容易使其陷入困境，受市场的影响极大。而市场风险是导致贷款风险的最主要的外部因素，中小企业在激烈的市场竞争中的淘汰率很高。一些银行管理人员估计，我国的中小企业有近30%在2年内消失，近60%在截彩4-5年内消失，中小企业高倒闭率的情况，使银行和投资方面临较大的投资风险。
我国中小企业由于生产规模小，自身积累薄弱，拥有的固定资产少，产品市场变化快、经营场所不固定、人员流动性大等特点的影响，信用等级较低，资信相对较差。融资时他们难以提供相应的抵押品和有效的担保。从现行上市融资、发行债券的法律、法规和政策导向上看，对中小企业都很不利。现行的上市政策决定了中小企业很难争取到发行股票上市的机会，在发行企业债券上，因发行额度小也很难获得批准。
中小企业治理机制不规范我国中小企业普遍缺乏治理机制。首先，相对于大型企业来说，我国大部分中小企业业主、经营者，文化程度不高，经营管理能力欠缺，导致很多中小企业在企业计划和发展规划方面相当薄弱，缺乏对市场信息的了解。这样很难经营出一个富有活力和竞争力的企业。他们还缺乏必要的财务管理素养，以为掌握了财权就是财务管理的全部内容，所以企业往往缺乏健全的财务管理制度，财务管理不规范，缺乏必要的监管。管理者的素质不仅制约了企业的发展，也是商业银行不愿意涉足的重要原因之一。
大多数中小企业由于缺乏有关部门的严格监管，财务核算随意性较大，普遍存在财务核算不真实的问题，导致会计信息缺乏应有的完整性和准确性。因为财务信息透明度低，使得金融机构无法通过对企业财务数据的分析来判断企业的信用水平，无法了解对中小企业的贷款风险，导致信息不对称，使金融机构不敢向中小企业贷款。
中小企业整体信用意识淡薄由于整个社会信用体系尚未建立，我国许多中小企业信用观念相对淡薄，信用意识总体不强，信用基础薄弱，信用制度缺乏，信用管理水平较低，财务信息失真现象严重，通过改制、重组、破坏等手段随意或恶意逃避银行债务的现象时有发生，造成了整个中小企业信用不良的局面，恶化了银企关系。中小企业主要的融资渠道是商业银行，但是，中小企业资信水平普遍较低，对银行来讲，即使有担保和抵押，也难免其贷款风险。严重破坏银行和企业之间的信用关系，企业整体信用意识淡薄加大了银企交易的信息成本，以致出现银行“惜贷”、“慎贷”，甚至“恐贷”的现象，这在很大程度上堵塞了中小企业的融资渠道，限制了中小企业自身融资的能力。