陷阱一 分红险绝不赔钱 分红保单是保本商品，能保证你永远不赔钱! 破解：没错，分红保单因为有预定利率的最低保证，且它的宣告利率下限规定不得为负值，目前市场上的分红险预定利率通常设计为1.5%~2.5%，所以这类商品在某种程度上可算是稳健的100%保本的商品。 但是，和很多理财产品一样，分红险的保本当然也有其先决条件，那就是持有该保单一定年限。如果提早解约，特别是在保单生效后三五年内就提前退保，那很可能就会亏本，特别是在投保后两三年内就解约，亏损额度还不小呢! 销售一份保险，也会有很多的费用产生，比如营销费用、管理费用和其他财务费用等，这些费用通常都会在一份保单投保后的前三年或前五年来提取，通过收取的保险费用来进行支付。若投保者在前几年就解约，保单价值准备金扣除相关各类费用后的金额，通常就会小于所缴保费，也就是平常说的“现金价值”(退领回的钱)会小于已缴保费，投保客户就会有本金上的损失。 为此，打算购买分红险时，最好能考虑到这方面的因素，如果是短时间内就要动用的资金，恐怕就不适宜用来购买这类商品。
陷阱二分红保单一定抗通胀 由于每年都会有一定的分红，加上内含一定水平的预定利率，因此分红险可以达到打败通货膨胀率的效果! 破解：分红险能抵御通货膨胀，这是大家经常能听到的一种说法。但果真如此吗?事实上，并不是所有分红保单都有对抗通胀的效力，关键还在于分红率，看它能否超越CPI。 分红保单通过分红机制，可以加强抗通胀的效果，但是正如前面提到的一样，消费者必须清楚了解分红是不确定的。
陷阱三夸大分红保单投资报酬率 分红保单预定利率2.5%，如果按照中等分红水平3%~4%计算，长期年均收益率就可以高达6%左右呢，这么好的商品到哪儿找！ 破解：把预定利率加上分红利率视为分红保单的投资报酬率，这是不对的！ 保险消费者必须明白，分红险的预定利率的确是固定的，但每年的分红率却是浮动的，而且是没有保证的! 根据相关法规规定，分红险的分红部分是不保证给付的，况且分红保单的盈余当中只有70%可分给保户，某一年的分红率可能很高，但也可能为0，甚至为负数(当然，在实际操作当中往往会将各年度的分红作平滑处理，不大可能出现复数)。 因此，将分红保单的预定利率和分红率相加成为该保单的年投资报酬率，绝对是“障眼法”！
按需投保。 分红险涵盖的范围较广，主要有养老、教育、身故保障等，投保人要根据自身需求来选择相应的产品。分红险产品可以再附加各种健康险、意外险或者定期寿险等产品的搭配，能很好地满足医疗和保障需求。
不要对投资收益期望过高。 很多消费者在投保分红险时都错误地抱有比银行存款高得多的预期，往往一听说有很高的回报，就匆匆投保。这显然是不理性的投保行为，更是一种危险的投保行为。
以往收益仅作参考。 分红险的收益随投资收益波动具有不确定性，今年的业绩好并不代表明年也会有同样的收益。由于分红险的收益率并不能提前固定和量化，产品的演示利率仅仅是作为参考，因此投保人需对多进行了解，的运行情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、代理人的专业程度、公司服务水平等。
进行合理的投资组合。 不要将所有的资金都投入到一个保险品种上。投保应根据家庭成员的需求，选择保险产品，而不能照抄照搬别人的投保选择。另外，投保比例占整个家庭收支结余的10%至30%为宜。