关于网络借贷的疑惑

在资金紧张的今天，网络借贷的丑闻无疑吸引了投资者的眼球。网络贷款是一个新生事物，2005年在全球兴起，传到国内也才短短三四年的时间。它借助互联网建立起网络平台，相互不认识、远隔千里的人可以在网上借款或放款。近几年，因为利润可观，网上贷款市场第一批“吃螃蟹”者多数尝到了甜头。尤其在缺少监管的情况下，有些放款者年化收益甚至高达20%，眼热者纷纷趋之若鹜。行家估计，短短数年间，已从最初的十几家发展到200多家，借贷规模达到500亿元。正是因为看好网络贷款市场的诱人前景，近日一家较有实力的投资机构一次性投入2500万美元巨款，使得网络借贷从业者信心为之一振，网络借贷市场的潜力也日益显现。　　不可否认的是，尽管近期网络借贷市场丑闻频频传出，但网络借贷仍以其独特的优势成为可利用的有潜力的市场。这是因为，目前中国金融市场处在转型期，市场发展还很不成熟。尽管国有大银行、股份制商业银行、城商行、农商行等覆盖了大部分城乡，但实际上，由于小微企业还款能力弱、信用等级差、缺乏抵押物等显而易见的原因，这些银行通常不会为小微企业放贷，导致非常多的资金饥渴的小微企业因为融资难告贷无门，想创业的人手头拮据一筹莫展，无奈之下纷纷转向其他融资方式，而网络贷款由于其方便、快捷而成为了一些小微企业和创业者的融资选择。如今民间借贷正逐渐被监管层纳入规划化轨道，可以预计其今后会有长足的发展。网络贷款作为民间借贷的重要组成部分，作为正规银行贷款的有效补充，在加强监管的前提下，理应有其较大的发展空间。　　时下，许多的第一印象是不靠谱，资质良莠不齐，监管仍属空白，放贷风险很大，而事实也的确如此。因此对网络借贷市场的加强监管、进一步规范，促使其走上健康发展之路，将会是一个长期的过程。这其中的关键是明确监管主体，出台政策法规，并使之落到实处.　　首先，要明确网络借贷市场监管的主体。声称自己是金融机构，实际上它们营业执照上写的经营范围是信息咨询中介类，归工商局管理，而工商局显然无法对其违规放贷、非法集资等进行监管。央行、银监会等相关部门都表示现在网络借贷还不属于它们的监管范围。笔者认为，尽管是中介，但由于其从事的是和借贷资金相关的业务，实际上应该由央行和银监会来监管，而不是工商局。也许现在网络借贷规模还不算太大，影响力也不够强，还提不上议事日程，但长期处于监管空白，没有相关监管政策出台，非法集资、诈骗、违规经营等乱象丛生，将必然对金融市场的稳定造成影响，也必定会损毁网络借贷在社会和公众中的形象。　　第二，应加强自律，尽量控制放款风险。专家认为，这其中的关键是借款人的资信评估。如果网络平台只充当中间人，企业或个人之间在网上进行借贷，那么借款人的资信是很难确定的，这就会给交易双方都带来一定的风险。如果是P2C模式(机构对个人)，放款金额又比较大，应对借款机构资信情况进行认真调查，如有的建立了客户征信系统，投资者可以查阅借款机构的信用记录以及放款项目的详细情况，并争取以后同央行的征信系统联网。这应该是一个今后努力的方向。　　第三，监管部门要加强监管，违法者要严加追究。现在网络借贷市场普遍存在放款利率远高于央行规定的法定利率的现象。按央行相关规定，半年以内的贷款利率是6.5%，超出法定利率四倍以上即可认定是高利贷。半年以内的贷款利率达24%，甚至更高，部分借款人由于急等钱用只能接受高利率。还虚构借款人和投资项目，以高回报诱骗客户投资，实际上是非法集资，这更涉及金融犯罪。由此可见，现今网络借贷市场乱象丛生是不争的事实，亟待监管层出台相关政策严格监管。21世纪是互联网的时代，互联网的深入发展将是大势所趋。随着互联网科技的日新月异，网络借贷市场在中国将会逐渐升温，市场潜力很大。希望网络借贷市场能尽快进入监管层的视线，进一步规范化发展。