高收入人群理财容易犯的错

目前有所谓“三高”人群“高资产、高收入、高储蓄”，但这并不意味着这三高人群就是个好的理财者。他们最常犯的错误就是现金和活期存款过高，“钱生钱”的能力太弱。没有什么商业保险，导致家庭抵抗风险的能力很低。　　刘先生就是一个这样的三高人群，理财规划师给出的建议是依照分离定理，考虑优化与风险属性合理的资产配置;进行房产、汽车规划;进行子女教育金规划;家庭保险规划。　　[案例概述]　　刘先生42岁，跨国企业家，每月收入10万元，年薪共计150万。刘太太35岁，国家公务人员，每月收入1万元，年薪12万元。女儿10岁，在读学生。现有三套住房，国内2套，国外1套，车辆两台。刘先生无任何人寿保险，缴纳的基本保险，孩子准备出国留学。　　●收支及资产负债情况　　现金及活期存款1000万元，股票市值100万元，艺术品投资100万元，三套房产价值900万元，资产总计2100万元。家庭每月收入11万元，年终奖金50万元，每月生活开销1.4万元，女儿教育经费1000元。　　[家庭财务诊断]　　1、刘先生家庭属于高资产、高收入、高储蓄的“三高”人群，无负债，财务状况良好;　　2、现金及活期存款过高，风险性投资占比不到10%，虽流动性强，但家庭投资资产的生息能力较弱，难以抵通胀风险;　　3、没有任何商业保险，家庭抗风险能力很低。　　[理财目标及风险属性]　　经过对刘先生的风险测评，获知其风险承受能力属中高水平，风险态度属中高态度。刘先生属于稳健偏积极类客户，合理的预期报酬率为7%左右。刘先生理财短期目标是涉及股票和邮票的市场投资，中期目标是为女儿准备留学教育经费，长期目标是进行保值增值的投资活动以及让女儿子承父业。　　[理财规划]　　●1、投资组合规划　　依照分离定理，考虑优化与风险属性合理的资产配置，建议做如下资产配置：活期、货币基金20%、债券及银行理财产品20%、股票及偏股型基金50%、邮票及艺术品投资10%，预期投资总报酬率7.3%。　　●2、房产、汽车规划　　因刘先生国内两套房子相对面积较小，若其日后工作在国内较多，可变卖一处国内房产或者增加资金购买一处相对较大的房子，目前家庭两辆车价格均为40万左右，可将其中一辆换购成相对较高档次的商务用车，方便日后三口之家的生活。　　●3、子女教育金规划　　根据子女教育各阶段的费用、学费成长率、投资回报率等因素，通过教育储备基金的试算得出，刘先生除目前为女儿准备的教育金50万元外，仍需每年定期投资13万元，累计的教育资金才可以一直支付到女儿硕士毕业、完成留学梦想。　　●4、家庭保险规划　　夫妻双方只有妻子有三险一金，家庭收入主要靠刘先生每月和每年末的工作收入及资金，一旦刘先生工作有变动或有意外发生，将直接导致家庭现金链的断裂，家庭经济将出现危机，因此该家庭急需一个保险规划。根据生命价值法，建议刘先生投保保额为1300万、缴费15年的提前给付型重大疾病定期寿险，刘太太投保保额为55万、缴费20年的提前给付型重大疾病定期寿险。　　●中国理财规划师协会专家点评：此方案非常精炼，准确把握了客户的财务状况，对完成理财目标的各个具体的理财产品，运用得清晰明了，为客户制定适合自己个性化的灵活的理财建议。该案例很适合那些非常忙碌而且对金融理财工具不熟悉的客户，针对性较强。